没有保障的焚城？洛杉矶大火的“拒保困境”与理赔…

没有保障的焚城？加州洛杉矶大火的住宅“拒保困境”与理赔问题

加州洛杉矶大火仍持续延烧、灾情扩大，而多个社区房屋严重的毁损状况，也使得加州保险市场倍受危机与考验。事实上，由于加州近年受野火灾害越来越频繁，许多保险公司逐渐停止为高风险地区的保户提供保单，导致当地不少居民只得转向州政府的“公平计划”但该方案能涵盖的理赔范围有限。而当前的山火灾难再次凸显了加州居民的住宅保险困境。大火仍在肆虐，灾区损失预计仍会继续增加，但是失去家园的受灾户能否获得足以恢复往日生活的理赔金？此次大火，又会否让加州住宅的拒保困境加剧？

1月7日开始的山火一路从太平洋海岸内陆延烧到人口众多的帕萨迪纳（Pasadena）、到名人云集的好莱坞山社区，造成加州严重损失，随著火势仍在持续，损失数字也仍在提升，而就天气预测机构AccuWeather初步估算，迄今洛杉矶大火造成的经济损失在1,350亿美元至1,500亿美元之间，这场大火很可能会是美国有史以来造成损失最严重的火灾。

一般在灾损之下，许多受灾户仰赖保险理赔来恢复往日生活，然而受灾严重的加州，却早已面临保险公司拒保问题——野火影响最严重地区之一的太平洋帕利塞兹（Pacific Palisades）就是一例，该地居民普遍较为富裕，却同时也是其中一个保险覆盖范围最缺失的区域。



1月10日，洛杉矶郡马里布，大火过后一名灾民蹲坐在海滨房产的废墟中。 图／美联社

▌加州野火风险高，保险公司不给保

加州气候易发野火，近年这个问题日趋严重——在加州历史留下纪录、造成破坏前20次严重的野火中，至少有15场发生在2015年之后；因此，保险公司愈趋不愿向加州居民提供房屋保单。

2023年，加州市佔率最高的12家保险公司当中，有7家暂停或是限制在加州开立新的保单。而在加州拥有最大市佔率的保险巨头State Farm除2023年宣布暂停受理新的房屋保险申请外，还将既有保户的保费提高20%。

2024年4月，State Farm又宣布取消加州的7万2,000份保单，当中包括3万份住房保单和4万2,000份商业公寓保单，这些被取消的房屋险保单裡有1,600间房屋就位于太平洋帕利塞兹。根据《旧金山纪事报》报道，State Farm做此决定之后，其在太平洋帕利塞兹的市佔率就缩水近七成 。

其他保险公司的做法也包含限制新保单、停止续约旧保单、保费提高等等，这使得住在高野火风险地区的加州居民无法获得房屋火险，或是必须负担额外昂贵的保单价格。



一所学校中，烧焦的建物残骸还在冒烟。 图／美联社

▌加州政府的“公平计划”保险

保险公司不愿为高火灾风险的加州地区提供保单，使得部分加州住民只能转向加州政府的“公平计划”（the California Fair Access to Insurance Requirements Plan，简称California FAIR Plan）。“公平计划”始于50多年前，是加州立法成立，不过性质上属于私人协会，外包给保险公司运作，其政策目的是为加州居民提供保险选择——由于房屋抵押贷款也需要做为抵押品的房屋有保险，因此许多人购买公平计划的保单是为了满足贷款要求。

加州保险厅长莱拉（Ricardo Lara）上任后曾对公平计划做出改革，试图让其更加完善，例如下令公平计划的保单涵盖火灾险之外更多内容，以免屋主额外花费时间精力购买多个保险计划。

截至2020年，公平计划涵盖的加州居民不及3%，原本对加州居民来说，公平计划只是在无法获得正规保险公司提供的保单时，做为临时解决方案的最后手段，但随越来越多保险公司不愿提供服务，加州居民对公平计划的依赖上升——2020至2024年间，公平计划住宅保单的数量翻了高过一倍，数量达到将近45万2,000份。

但是公平计划只承保基本财产损失（可能只涵盖火灾造成的实际财务价值损失，而不是重新恢复家园所需要的成本），限额300万美元，考虑到在洛杉矶大火中焚毁的房地产价值，这代表受灾的公平计划保单持有人可能很难靠理赔金回到原先的生活。



火灾过后的建筑物残骸。 图／美联社

▌洛杉矶大火的影响

而即使理赔金有限，但洛杉矶大火之后，可能会有一定数量的灾民向公平计划提出理赔要求，有部分舆论担心公平计划的赔偿能力，对此公平计划发言人麦克莱恩（Hilary McLean）已对外表示，虽然火灾造成的洛杉矶地区总损失可能需要数年时间才能完整统计，不过预计公平计划应能够支付相关索赔，她说：“我们知道网络有一些关于公平计划支付能力的错误信息。公平计划有支付机制，包括再保险，可以确保所有承保索赔得到支付。”

《美联社》报道，根据2024年数据，公平计划大约有7亿美元现金和大约25亿美元的再保险（再保险是指一家保险公司为避免理赔造成的财务损失，自身再向其他保险公司投保）。

另外，根据房地产公司Redfin的资料，太平洋帕利塞兹及其周边地区的平均房屋价值大约330万美元左右，考量到房屋价值，消费者监督组织主席考特（Jamie Court）表示，由于保险范围的限制，灾区一些昂贵住宅的屋主可能也不会仰赖公平计划。

公平计划能给予的保障有限，而如今的洛杉矶野火又可能使保险公司提供加州住房保险的意愿继续降低，加州政府此前已设法改革，以给予保险公司更大的提高保费自由度为代价，换取保险公司在高风险地区发出更多保单。



1月12日，洛杉矶市曼德维尔峡谷，消防员正在清理防火带。 图／路透社

例如2025年生效的一项新规定，允许保险公司在制订保单价格时可以考虑气候变迁的影响——此前加州不允许保险公司定价时考虑这些风险，因此导致一些公司选择退出加州市场。另外加州还在审议另一项允许保险公司将再保险成本转嫁给消费者的规定，目前加州是美国唯一一个不允许保单持有人承担再保险费用的州。

这些措施虽然目标是让保险公司能够继续为加州居民提供房屋保单，但势必也会让保险价格上升。

研究机构“兰德公司”（RAND Corporation）的经济学家狄克生（Lloyd Dixon）表示，接下来大概很快就会看到保险公司提出增加保费的要求。

加州保费可预见会越来越昂贵，但当前加州政府更关注解决拒保问题；加州已发出为期一年的暂时禁令，禁止保险公司放弃火灾影响地区的承保业务。



被帕利塞兹火灾烧毁的一辆汽车和渔具店招牌。 图／法新社